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金融機構加倉銀行信用卡資金流入監管 確立限制非消費賽道范疇
本報訊記者彭妍
《證券日報》記者了解到，最近，廣發行等大部分銀行發布消息，強化對銀行信用卡貸款用途的監管力度。和以往不一樣的是，在今年的很多銀行對于非消費賽道的范疇、實際管理措施等都做了更加明確的限制。
“大部分銀行提升銀行信用卡貸款用途監管，一方面為保障健康、較好的信用卡市場紀律打下基石，另一方面有益于金融機構本身的結構風險管控，進而進一步提升信用卡代辦品質。”易觀分析金融業高級咨詢顧問蘇筱芮提議，銀行業需加強信用卡風險管理方法鑒別，從源頭上加強對可疑交易的監控和清查，同時還要關心對個人信用卡消費客戶的風險性教育和風險防范工作中，提高其金融素養，防止用戶將銀行信用卡資金進行不合理方式。
此前，廣發行發布公告稱，對銀行信用卡貸款用途標準展開確立，規定銀行信用卡資產不能用于房地產業行業、金融理財行業、選購非消費型保險；不能用于生產制造業務領域；不能用于BTC等虛擬交易；不能用于清償債務；不能用于買彩票、賭錢等多個方面。若銀行信用卡資金進行之上或等非消費賽道，可能造成支付失敗。此外，對涉嫌非消費賽道買賣交易的銀行信用卡用卡人采用包含但是不限于限制交易、調額、停卡、停止分期付款等相關措施。
除開廣發行，最近，海口市農商銀行、北京銀行、光大等大部分銀行也發布消息，提升信用卡刷卡和現金分期資金流入監管。
值得關注的是，在今年的很多銀行對于非消費賽道的范疇、實際管理措施都做了更加明確的限制。從限定范疇來說，以上金融機構均確立在房地產、金融理財、非消費型保險、清償債務等方面的限定。與此同時，以上公司對貸款用途的監管在投資中、買賣后都有反映。從交易過程中來說，大部分銀行公示中指出如未合乎消費賽道，可能造成支付失敗；而買賣后監管方式則大量，以上金融機構大多數表示會根據情況選用調額、停卡、停止分期付款等管理措施。
厚雪科學研究首席研究員于百程對記者表示，銀行信用卡資產以消費等方法反映，刷卡套現資產假如進到房市、股票市場、賭廳等，針對經濟秩序有很大的影響，也對造成對應的風險性。針對銀行或個人而言，假如TX資產超過本人承擔償還能力，會導致還貸毀約，進一步向銀行導致風險性。
銀行信用卡貸款用途監管更新身后，離不了監管措施的指導。2022年7月份，中央銀行等相關部門公布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（下稱“信用卡新規”）注重，銀行信用卡資產不能用于償還借款、項目投資等行業，禁止注入現行政策限定或是嚴令禁止行業。
信用卡新規落地式至今，各家銀行持續推進整頓信用卡行業。去年底至今年初，建行、中國郵儲銀行、浦發、光大銀行等眾多銀行業便已發布消息，嚴格控制信用卡非消費性行業買賣。
近年來，監督機構對于銀行信用卡資產違反規定注入限定行業給出幾筆罰款單。比如，5月份，某國有銀行烏魯木齊支行因信用卡消費資產違反規定注入房地產業行業，未合理監管本人信貸資金應用，導致信貸資金被侵吞的違法違規客觀事實，被處以罰款60萬余元。先前，另一家國有銀行因涉及銀行信用卡資產違反規定注入證劵公司、對信用卡行業異常交易行為監管不到位造成經常TX等38項違規違紀客觀事實，被沒收非法所得處罰款約1.99億人民幣。
業內人士認為，資金流入一直是銀行信用卡風險防控的“棘手”難題，將來貸款用途監管將會成為保險公司在銀行信用卡行業自身整治的核心方向之一。
于百程代表，伴隨著金融業務從高速發展到成熟期，近些年，銀行信用卡整體上的新增加發行量增長速度下降，逐步進入存量時代，信用卡行業的精益化管理和合規管理發展趨勢日漸關鍵。從持續發展的層面看，銀行的信用卡使用率指標值將更為重要，必須從提高人氣值和成交額等多個方面使力。將來，可以通過自主創新來提高銀行信用卡使用體驗，提高情景能力及人性化服務水平，完成降低成本，從而促進信用卡行業高質量發展的。
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