汽車頻道
金融機構熱賣增額終身壽 身后風險防范不夠
本報訊記者彭妍
“預定利率3.5%的商品將要停銷，且買且珍惜”“占領最后一批3.5%配額”“4.025%成為了以往，3.5%將要道別”等相關營銷語在銀行銷售圈不斷傳來。與此同時，大部分銀行的業務經理都紛紛督促顧客趕上所謂“6月底停銷時限”趕緊“進入車內”。
現場記者大部分銀行了解到了，最近已經有幾款預定利率為3.5%的人身保險產品被額度或下線。各險企早就在貯備預定利率3%的保險理財產品。
好幾家銀行柜員對《證券日報》記者說，最近，在定期存款利率不斷下滑的大環境下，現在市面上熱推的預定利率為3.5%的人身保險產品中，增額終身壽商品深受親睞。
在增額終身壽商品迎來一波市場銷售風潮的前提下，許多專業人士提醒消費者客觀選購，千萬不要為了“進入車內”而“進入車內”。應根據自己的理財目標合理布局，防止盲目跟風，更應當心業務員過度營銷。
增額終身壽
成金融機構主打產品
在今年的3月份，監督機構就車險公司商品年利率、長期投資、債務保險投保等情況進行討論、研討。4月中下旬，又相繼集結有關車險公司召開會議，主要是針對保險中介公司調節自行開發新產品的定價利率，操縱利差損。還有另外業界報道稱，定價利率超出3.5%的保險理財產品將于6月底集中化下線。
以上被爆出后，金融機構圈揭開了推銷產品增額終身壽的潮流。伴隨著最近定期存款利率持續下滑，及其投資理財、投資等產品收益變化較大，增額終身壽補位變成金融機構主打產品，并且在銀行柜員朋友圈被刷屏。
“存款利率下調已是必然趨勢。提議顧客把一部分資產變長時限，買保險商品。大家分銷的兩全保險最近非常受歡迎。兩全保險的優勢是固定不動和利滾利，長遠來看盈利非常不錯。”北京海淀區某國有銀行分行營業網點業務經理對記者表示。
中行研究所博士研究生杜陽對《證券日報》記者說，從需求面來說，伴隨著每家銀行陸續下降定期存款利率，住戶財產逐漸從銀行存款產品遷移。與此同時，投資理財、投資等資產管理產品受多方面因素的影響，盈利變化較大，在住戶避險情緒相對較高的前提下，要求有所下降。總體來看，保險理財產品特別是儲蓄型保險商品，合乎現階段住戶金融理財要求，兼具盈利性和穩定性，因此遭受投資人親睞。從市場供給來說，擴展代銷業務是未來銀行突破的關鍵方向之一。分銷保險理財產品歸屬于銀行表外業務，可以有效帶動手續費及傭金收入增長，有利于銀行輕資本運營轉型，故金融機構更有動力使力多樣化分銷，提高競爭力水準。
應客觀選購
防止盲目從眾
《證券日報》記者走訪好幾家營業網點之后發現，一部分銀行柜員在推薦兩全保險產品的時候，以“將要停銷”為理由全力招客，可是對產品風險防范不夠。
記者了解到，“增額終身壽利滾利3.5%”是一些保險公司銷售推廣中常有的語句。但是這里的3.5%并非投資回報率，反而是保險金額年增長率。在具體銷售過程中，一部分銀行柜員在推銷產品時并沒有講清楚3.5%的實際含意，讓顧客誤認為3.5%是品牌回報率。
金融機構專業人士介紹說，增額終身壽這種產品就是用來鎖住長期利率的，若投資人早期退保險可能損失嚴重，因而并不是穩賺。如果用戶能裝個十年、二十年、三十年，在這個市場經濟下行的大環境下，盈利還是很不錯的。
某銀行柜員向《證券日報》新聞記者展現了一款增額終身壽新產品的仿真模擬測算表。假定被保險人為一名36歲的女人，每一年購買保險2萬余元，持續項目投資3年，本產品第一年底、第二年底、第三年底的保單現金價值分別是13800元、34500元、58940元。由此可見，增額終身壽的保單現金價值一般早幾年小于總計所交保費，顧客假如早期退保險則損害比較大。
以上專業人士提示被保險人，增額終身壽并不是適用于每個人，消費者的需求根據自己的實際情況來選擇。從流通性角度來講，短期內有融資需求，不適宜挑選增額終身壽，增額終身壽適宜投資周期比較長的低風險理財喜好者，而且在購買時也需要密切關注保單現金價值表。
杜陽表明，車險公司帶來了個性化的增額終身壽，顧客應選擇合適市場需求的保險理財產品。例如，付款后需要注意各種各樣賠償條文、保險金額、賠付相關流程等。顧客需要考慮保費，在權衡本身經濟情況和購買保險水平的前提下，安排好科學合理的購買保險方案，防止太過資金投入保險費用影響工作生活開銷。增額終身壽一般都是長期保險，涉及到保險期的挑選調節。消費者的需求根據自己的必須來挑選保險期和優化保險期。
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