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個人養老金全國“布局”！人保壽險“新品”如何賦能養老儲備？
從去年起，個稅清繳多了一個抵稅項——個人養老金。作為養老體系第三支柱，個人養老金制度在2022年11月開閘，2023年個稅清繳時已有不少人實實在在享受到了節稅優惠。
當前，又到一年個稅清繳時，享受稅收優惠的個人養老金再次成為一大關注點。人社部在1月下旬的發布會上宣布，“試水”一年多后，個人養老金將從36城試點走向全國。
有統計顯示，目前可供選擇的個人養老金產品已超過740款，并仍在持續“上新”。例如，作為首批參與第三支柱專屬商業養老保險試點工作的六家險企之一——人保壽險，近期推出兩款個人養老金新品，疊加其不斷構建完善的康養服務體系，為消費者養老儲備規劃提供有力幫助。
在當前利率下行環境下，個人養老金保險如何通過專業投資、終身領取來化解長壽風險？
全國擴容
數據顯示，目前開設個人養老金賬戶人數超過5000萬人。各金融企業開發的個人養老金產品持續擴容，截至目前超過740款。
從開立賬戶的人數看，這一規模已經比肩運行了近20載的養老金“第二支柱”企業年金，推動了多層次、多支柱的養老體系發展，更讓個人認識到個人養老金投資的重要性。
人社部在今年1月24日表示，在36個城市及地區先行實施的個人養老金制度，目前運行平穩，先行工作取得積極成效。下一步將推進個人養老金制度全面實施，并將積極推進養老保險全國統籌，確保養老金按時足額發放。值得一提的是，今年的政府工作報告更是明確提出，在全國實施個人養老金制度，積極發展第三支柱養老保險。這為個人養老金壯大提供了強有力的政策保障。
個人養老金在養老保障“資金池”中的重要性也愈發凸顯，原因是隨著老齡化進程加快及“長壽時代”到來，養老金缺口巨大。多方估算，缺口量級在數十萬億乃至上百萬億元，這給個人養老金的未來發展提供了更大的想象空間。
“過度依賴第一支柱的發展模式已越來越難滿足日益增長的養老保障需求。世界銀行建議，要維持退休前的生活水平不下降，養老金替代率需不低于70%；國際勞工組織建議的養老金替代率最低標準為55%，而目前我國養老金替代率僅40%左右，大力發展第三支柱個人養老金是大勢所趨。”人保壽險相關人士分析稱。
“優+”選項
對于金融行業力推的個人養老金產品，究竟有哪些優勢？
據悉，就個人而言，個人養老金制度有不少亮點，目前討論度較高的一個點就是節稅優惠，按照1.2萬元/年的限額標準，根據個人所得稅率及適用稅檔不同，當年最高可節稅5400元。
此外，人保壽險相關人士還談到，個人養老金的底層邏輯，簡單來講就是“用時間換空間”，通過長時間的積累從而換取財富的成長，讓時間的復利效應通過長期投資得以實現。而且，個人養老金的產品形態具有一定普惠性，讓一些徘徊在養老準備之外的人群通過個人養老金真正著手養老規劃。
個人養老金產品也是金融機構助力消費者養老儲備規劃的一大抓手。從已入庫的個人養老金產品數量看，由多到少依次是儲蓄、基金、保險、銀行理財。
這些產品各有特色，如個人養老儲蓄產品只有定期存款，安全性和穩定性相對較高，但受當前利率下行環境及產品額度影響，長期或不具優勢；個人養老理財產品種類相對豐富，但和基金產品一樣，受近一年債券市場、權益市場震蕩行情影響，市場表現欠佳。相較之下，業內人士表示，專屬商業養老保險兼具保障與投資儲蓄屬性，保底設置保證了穩健收益下限，又具有浮動收益的可能性，且通過終身領取，可有效化解長壽風險。近期陸續公布的專屬商業養老保險2023年結算利率顯示，16款產品中，穩健賬戶2023年結算利率最高為4.15%，進取賬戶結算利率最高為4.25%。
人社部宣布將推進個人養老金制度全面實施后一天（1月25日），在國新辦舉辦的“金融服務經濟社會高質量發展”主題發布會上，國家金融監管總局財產保險監管司負責人尹江鰲談到我國養老保險體系建設的成效，他表示，下一步將以專屬商業養老保險等為抓手，積極滿足新產業、新業態人員養老保障需求，同時進一步優化個人養老金相關金融產品供給，針對個人養老金制度特點，研究完善相關業務監管規則。
持續優化
目前，個人養老金相關產品還在不斷“上新”。例如，人保壽險近期推出“鑫享福兩全保險”“福壽年年專屬商業養老保險（B款）”（下稱“福壽年年B”）兩款新產品，并成功納入國家個人養老金保險產品名單，持續增強和優化養老產品供給。
資料顯示，“福壽年年B”投保年齡跨度寬，每一個年齡段的人都有機會從當下開始規劃養老；保費繳納支持躉交、定期追加和不定期追加，金額和時間靈活，自主繳費無壓力；收益選擇方面，產品設計為選擇穩健型與進取型雙賬戶自由組合管理模式配置賬戶資產，確保資金可進可退，能實現更高且穩定的保證利率；2023年進取賬戶、穩健賬戶的結算利率分別為4%、3.85%。
產品形態靈活，提供養老年金、重度失能保險金、身故保險金保障“三金保障”；領取方式可選擇保證返還賬戶價值終身領取、固定期限10（或15、20、25）年領取。
以40周歲的李先生為例，投保時繳納首次保險費1.2萬元，同時申請第二個保單年度開始定期追加保費，以每年1.2萬元交至養老年金領取之前；與公司約定初始費用為零，養老年金領取起始日定為60周歲生日。假設每次所交保險費在扣除初始費用后均按約定的50:50分配比例，分別進入穩健型賬戶和進取型賬戶。李先生在保障有效期內正常生活，到60歲領取養老年金時，選擇“保證終身”領取方式，那么按照保證利率（進取賬戶、穩健賬戶分別為年利率0.5%、2.5%）計算他每年最低可領14737元，按假定高檔結算利率（進取賬戶、穩健賬戶分別為年利率5%、4%）計算可領20481元。
與此相比，“鑫享福兩全保險”也具有投保年齡跨度寬、繳費選擇多等特點，考慮了資金穩定增值及人生風險的不確定性，為養老生活提供更多選擇。
以30周歲的王先生為例，其妻張女士為他投保了“鑫享福兩全保險”，交費期為10年，保險期間為至王先生年滿60周歲后的首個保單年生效對應日零時止，年交保費1.2萬元。若王先生在保險期間正常生活，屆滿時將獲給付24.5028萬元期滿保險金；若王先生不幸身故，其妻張女士作為領取人會獲給付身故保險金；若王先生發生合同約定的全殘，其本人可領取全殘保險金。
憑借產品優勢和公司實力，人保一直緊跟政策進度，持續豐富個人養老金產品體系。人保壽險目前在售的個人養老金產品共四款，除了近期推出的“鑫享福兩全保險”“福壽年年B”外，還有此前已納入國家個人養老金保險產品名單的“鑫享嘉養老年金保險”“金裕頤養兩全保險（萬能型）”。
生態構建
產品只是呈現在前端的一個載體，我國養老產業發展也仍處于探索期，保險機構為客戶制定參與養老產業的長期規劃，加強產品端、支付端與服務端的協同將是一大方向。
據悉，人保壽險在自營平臺開設個人養老金業務專區，部分開通了投保功能，為用戶提供更便利的服務。
此外，在健康中國建設推進下，“服務增進民生福祉，助力健康中國建設”已被人保集團列為“八項戰略服務”之一，把大健康、大養老作為戰略性方向的人保壽險，2022年底推出“暖心歲悅”康養體系，邁出打造服務生態的關鍵一步，構建“保險+投資+養老”一體化服務體系，對全生命周期提供風險保障、資金管理、養老服務、健康管理等服務，更好地滿足群眾多樣化的養老需求。人保壽險表示，將通過多種方式構建養老服務生態圈，努力打造線上線下場景相融合、多種形態養老模式相協調的多元養老布局。
目前，越來越多的險企將個人養老金融服務融入到客戶的綜合養老解決方案之中，進一步引導和幫助消費者實現未雨綢繆，爭取老有所享，年老無憂。這必將成為個人養老金保險市場成長的肥沃土壤。
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