保險頻道
呼吸道疾病高發，兒童高端醫療保險發揮作用應對挑戰
隨著中國經濟持續發展和家庭收入不斷提高，家長們對兒童健康保障的重視程度逐步提升。這種變化催生了高端兒童醫療保險的市場需求。近年來，多家保險公司紛紛進入該領域，推出兒童專屬高端醫療保險產品。
然而，2023年秋冬至今，一場關于兒童健康的“黑天鵝”事件打破了原本穩定的兒童高端醫療保險市場。冬季原本就是呼吸道疾病的多發季節，但2023年的冬天，各類呼吸道疾病都比往年更加猖獗。支原體、甲流、乙流、新冠病毒、呼吸道合胞病毒、腺病毒等交織在一起，形成了巨大的健康威脅。數以萬計的中國家庭，一同經歷了如此復雜的狀況。與此同時，中國的兒童高端醫療保險市場也經歷了一場嚴峻考驗。
面對健康考驗，兒童高端醫療保險應對挑戰
面對數萬家庭的健康焦慮，諸如中間帶新燕寶、MSH欣生代、京東安聯成長優享等知名兒童高端醫療保險產品發揮了重要作用，為無數家庭提供了經濟與精神的雙重支持。以中間帶新燕寶為例，據了解，僅在2023年第四季度，新燕寶的就診人數達到2萬以上，賬單金額超過5000萬，單個案例最高賬單金額達到22.5萬。
這些產品不僅提供了高額的醫療保障，還通過提供非公醫療的看診及服務，大大緩解了醫療擠兌現象，將“非公醫療機構”再一次引入大眾視野中。此外，兒童高端醫療保險產品還提供了一系列的增值服務，如快速就醫通道、專家咨詢、互聯網問診、霧化器租賃等，為患兒家庭提供了及時、高效的醫療援助。但是近期，上述幾款產品均進行了調整，涉及到價格、保障范圍、賠付比例等多方面，一系列的變化引發了市場的廣泛關注和討論。
調整升級，旨在保障的可持續性及風險的可控性
面對此番討論，明亞保險經紀綜合業務部負責人劉存鑫表示，從行業角度來看，這些變化實際上是市場適應性的體現。首先，隨著呼吸道疾病威脅的加大，保險產品的賠付率必然增加，這直接導致了部分產品價格的上漲。此外，為了更好地服務客戶，提供更全面的保障，保險公司也會不斷優化產品設計，增加新的保障內容。
劉存鑫表示，從長期視角來看，這種調整不具有頻發性，底層邏輯還是遵從高端醫療保險的市場規律。高端醫療自進入中國以來，也算發展了20多個年頭。目前的高端醫療險市場發展相對成熟，但仍伴有變化。
首先，眾所周知醫療行業的不斷升級，會帶來醫療費用的上漲，這便是醫療通脹。醫療通脹是一個普遍存在的現象，并非某個地區獨有。過去幾年，我國的醫療通脹平均在10%左右。2023年，我國的醫療通脹達到11.3%。醫療通脹直接影響醫療險保費，保險公司需要調整保費以更好地應對這一挑戰。而醫療險是消費型保險，交一年，保障一年。同樣的保障，每年的保費會隨著年齡增長和醫療通脹而逐年加價。因此漲價是難免的。
其次，保險責任的評估是合理調整的關鍵，以確保產品長期的可持續性和風險可控性。去年冬天延續至今“黑天鵝”事件，使得兒童就診和理賠量劇增，賠付率上漲過快，這造成了諸多產品價格不支撐不了大量理賠的現狀，為了防止產品賠穿，也會進行產品調整。保險公司調整價格，也是著眼于產品的持續、穩定發展，否則如果因為賠付率的不斷上漲最終導致產品停售，那對更多尋求保障的客戶來說是不公平的。
與此同時，市場競爭的激烈也迫使保險公司更好地滿足客戶需求、提升產品服務水平。對于高端醫療保險而言，其根本目的是為家庭提供更全面、更高效的醫療保障。合理的保費調整和更好的服務內容是符合市場發展規律的。同時，保險產品本身也在不斷優化，以更好地滿足市場的變化和需求。對于投保人而言，應該從長遠的角度看待這些變化，理性選擇滿足自己需求的產品。對于整個市場而言，這一系列調整將促使行業更好地適應醫療行業變革，提供更為優質的兒童醫療保障服務。
未來，中國的高端兒童醫療保險市場仍將面臨諸多挑戰與機遇。隨著科技的發展和消費者保險意識的提高，市場將趨向更加多元化和個性化。保險公司需要不斷創新，以適應市場的變化和滿足消費者的需求。同時，對于消費者來說，選擇適合自己的保險產品也是維護自身權益的關鍵。雖然2023-2024年的冬天給中國家庭帶來了巨大的健康挑戰，但中國的兒童高端醫療保險市場也從中看到了變革與發展的契機。通過不斷創新和完善，我們有理由相信，這個市場將為中國家庭提供更加堅實、高效的醫療保障。
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